你有聽過『俄羅斯輪盤』這個遊戲嗎? 遊戲的玩法是在左輪手槍裡面裝一顆子彈，參賽者只要對著自己的頭顱開槍，如果幸運沒事的話，就可以獲得非常高額的獎金或獎賞，請問這樣的遊戲你敢玩嗎?
其實打從出生後我們就被迫參加這個遊戲，細菌、癌症、病毒，沒有人例外，沒有人可以避免它發生，就算還沒發生，也不代表未來不會發生
所以我們在規劃保險時，該擔心的並不是發生的機率，風險發生機率高低是由保險公司計算保費用的，而我們該關心的是 : 一旦發生時，有沒有辦法承擔這個損失
而保險商品琳瑯滿目，該怎麼選擇?
一、大人重孩子輕
「優先考慮孩子的保障」其實對孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發生風險，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠，應該先保大人後保孩子。
二、保障重，投資輕
風險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。如果目前家庭收入有限，應優先規劃在遭遇損失時，有足夠的財務保障的險種。
意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種，所以投保人在保費預算有限的情況下，應優先滿足意外險、疾病險和定期壽險類保障需求。如果客戶經濟狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險產品。
三、保額重，保費輕
保額的標準最好是如果有風險發生的話，保險公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風險帶來的損失，而風險保障額度購買得太少，起不到保障家庭的作用；購買得太多，則會影響到客戶的生活品質。
在不同的人生階段、不同的財務狀況、不同的職業類別，可以有不同的選擇方式。比如，還本型、非還本型保險、終身險種及定期險種。
四、人身重，財產輕
現實生活中，有車族100%的會為自己的愛車投保車險，卻往往忽略為自己投保人身保險；也有很多企業主會為企業投保財產保險，而不為自己投保人身保險。人是財富創造者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。因此，人的保障永遠都比財富的保障更為重要。
參考https://read01.com/O0NajP.html
人身保險 六大保障 共分為 壽險、意外險、醫療險、重大疾病、癌症、殘扶險
1. 先規劃實支實付、意外險、殘扶險，目的為解決因為疾病或意外導致收入暫停的問題，若在有限的預算下，可以用定期殘扶險來提高自己壯年期的保障
2.針對國人七大疾病做加強，預算足夠時可以再加上產險補強額度
3.最後解決身故問題，先保障身故後責任問題再規劃退休年金
以上是在規劃六大保障時考慮的順序
一般來說，我們可以將風險的高低用風險發生後的金錢損失大小，分成1000萬等級的高風險、100萬等級的次高風險，和10萬等級的低風險三種等級如下 :
- 高風險(1000萬) : 壽險、殘廢保險
- 次高風險(100萬) : 癌症險、重大傷疾病
- 低風險(10萬) : 醫療險、意外醫療
一般來說保險順序為先保大再保小，在預算有限的情況下，先以定期壽險以及殘扶險來解決高風險的問題，而不是因為高風險買了高額的壽險及殘扶險卻忽略了次低風險的醫療保障，也不能買了好幾張實支實付卻疏忽的高風險的問題!
而在終身及定期的選擇，在壯年期應該以定期險來保障累積資本的過程中不會受到風險損失的影響，進而用累積的資本解決老年後風險發生的損失，但是必須考量高風險(1000萬)的損失無法自留，在預算足夠的情況下，應該適當的加入終身型的保險來解決老年後無法風險自留的問題!
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