在上一篇我們稍微了解健保新制度後，知道因為外在的改變、醫療科技的進步，健保不支付的項目越來越多，在這樣的環境改變下，我們該如何提升自我的醫療品質而不成為醫療人球呢!?
今天要介紹的醫療險是實支實付醫療險，所謂「實支實付」是針對健保不理賠的項目以「實報實銷」的方式在保單理賠金的限額內申請理賠
今天我們又必須談回DRGs的制度，改革後，小病也許沒什麼感覺，但是一旦發生大病得住院動手術時，有感程度堪比101大樓一樣高阿阿阿阿!!
我們將制度下的改變分為下列
- 住院時間減少
- 自費項目增加
- 門診手術變多
以前常常聽到買終身醫療日額保險的民眾會說，這次住院住了10天，一天2,000可以領個兩萬，但在二代健保實施後，因為同病同酬的關係，住院時間大約都在3~5天，可能還沒完全康復醫生就請您回家休息安養，而且在自費項目增加的狀況下，民眾的負擔是越來越嚴重，原本來日額保險已經沒辦法負擔大部份的醫療自費，而且因為DRGs的制度，越來越多住院小手術轉為門診手術，所謂門診手術即是當天開刀當天回家療養，無須住院，所以會建議國人必須幫自己規劃「實支實付」醫療險來補足健保沒有補助的缺口。
假設A先生心肌梗塞需安裝三支血管支架並且住院5天，若要品質良好的支架必須支付單支7~9萬，健保補助後，尚需自付5~7萬的價差
如果A先生今天規劃實支實付醫療險，在病房及醫療雜費的額度內，可以報銷5天住院及3支約15萬醫療雜費加上手術的費用
那實支實付醫療保險該如何選擇呢?
- 首要的就是雜費，在各個病況及手術中，醫療雜費往往占了大多數的比例，因此必須提高雜費的金額才能涵蓋我們的保障範圍，而且雜費涵蓋的項目必須廣泛，例如手術材料費，某些保險公司會「手術材料費」的解釋與界定很明確，因此不會把材料費視同雜費一起理賠，可是手術材料費往往就是最貴的一筆費用。所以保戶在選擇保險時，要注意是概括式理賠還是列舉式理賠，因概括的範圍較廣，所以在選擇實支實付時，建議以「概括式」的優先篩選。
- 選擇手術及雜費分開的保險，有的保險公司手術以及雜費的限額是共同的，如果手術花費較高，雜費能使用的額度就會不足，為了確保保障，需選擇手術及雜費分開的醫療保險
- 選擇有無理賠門診手術，現在醫療科技越來約發達，微創手術越來越多，開刀後不必住院即可回家療養，必須注意有無理賠門診手術
- 有無日額選擇權，實支實付是超過健保的部分做為理賠，但若條款有載明有日額選擇權，即使沒有超過健保支付部分，也可以選擇以日額支付理賠！
- 保證續保，所謂保證續保為保險公司不得因保戶體況的改變而拒保，通常年紀越大，罹患疾病的可能性就越高，選擇有保證續保的保單，就算罹患疾病了以後，保單可以續保，保障給付的效力存在。
機哩瓜啦的講到這邊，相信大家都有對實支實付有更多的了解
在制度改變下，避免讓自己成為醫療人球，也是為了確保自己的醫療品質，實支實付是比較必需性的保單，畢竟疾病會突然影響我們生活及家庭上的不便，為了不讓自己幸福的人生被改變，讓我們一起更加留意及規劃吧！
我們下次再談談日額型的終身醫療
下個周日在見
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