台灣是全球老化非常嚴重的國家之一，自1993年開始進入高齡化社會
未來台灣平均每一位年輕人就要照顧一位老年人
而且人老化後難免會生病，一般的疾病健保可以負擔
但失智以及中風這些常見的狀態疾病，長期照護的費用不是一般人存再多的資本都可以負擔的
外籍看護費用就是兩萬起跳，更何況是藥品更或是年輕人失去工作的損失呢
所以現在越來越多人注重長期看護這一塊的保障
但往往聽到的都是長照險、瑪麗亞保險、比較少人聽過殘扶險 (殘扶險的介紹請點擊這裡)
今天就跟各位說明 長看險、長照險，到底跟殘扶險差在哪裡
兩種險種又是如何判定理賠的呢 讓我們一探究竟吧
1. 長期照顧保險
長照險必須符合長期看護狀態，並且依巴氏量表(如下圖)為依據診斷判定認知功能障礙及日常生活障礙
符合 "3項2不能" 或 "6項3不能"
所謂 "3項2不能" 是指時間、場所、人物 至少兩項無法判別，也就是失智狀態
" 或 "6項3不能" 則是指「飲食、穿衣、起床、行動、沐浴、如廁」，有3項無法自理，即達到失能狀態'
只要經醫師診斷達到上述標準即可獲得理賠，需要注意的是，每次理賠都須提供醫生開立的診斷證明
2. 殘廢扶助險
殘扶險以意外或疾病所致的「殘廢等級」做為理賠標準，定義較為明確、爭議較小，保費也比較便宜
殘扶險依照殘廢等級表(如下圖) 除了給付一次性的殘廢保險金，最重要的是長期、定期給付「殘廢扶助保險金」
讓患者可以維持每年基本生活照護支出
以上表格為條款樣張僅供參考，實際內容請詳閱保單條款內容
Q&A 如果發生失智症，殘扶險以及長照險該怎麼理賠呢?
失智症有很多種類，但在類長照險中，只保障「 阿茲海默症 (又稱阿爾茲海默氏症) 」
患者必須確診阿茲海默症外，還必須符合生活無法自理的狀態，理賠較為嚴苛
失智症是精神與神經上的疾病，乍看之下不符合殘扶險的規定
但失智症患者病情常發生喪失現實感、能力，甚至忘記自己是誰
即可依循殘扶險「中樞神經系統機能遺失障礙」的條款申請理賠
Q&A 殘扶險中洗腎怎麼賠?
洗腎屬殘廢等級表中的胸腹部機能障礙，因為每個人病情不同
適合的殘廢等級從第一級到第七級都有可能
但只要達到六級以上就能依等級請領殘廢生活扶助金
但若是依長看險的六項必須符合三項的標準，恐怕要達一級殘才符合長照險的標準
Q&A 有沒有更簡單的例子可以說明這兩個險種的差別
我們以失明患者來做舉例，當患者雙眼失明時，已經符合殘扶險中一級殘的狀態
但在長照險，失明患者還必須符合「飲食、穿衣、起床、行動、沐浴、如廁」中的三項失能
在理賠的寬限上，長照險顯得較為嚴格
最後想跟大家聊聊為什麼需要規劃殘扶險呢?
當問到「老、殘、病、死」時，人往往最擔心還是"殘廢"
畢竟規劃人身保險最簡單的三個問題是
走得太早 : 家人受苦
活得太老 : 自己受苦
走不掉時 : 自己拖著家人一起受苦
殘險與醫療不同在於長短期的狀態，醫療至少全民健保解決部分的支出
但是遇到殘廢需要長期照護時，幾十萬甚至百萬在起跳的花費支出
細算一下發生殘廢時的花費，這項花費到底能不能用存了一輩子的資本做"風險自留"
如果不行，在我們有 "賺錢能力" 的時候，可以提早準備這項針對【疾病及意外】都有保障的防護網 
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